Ипотека
Ипотечные программы
Стандартная
Базовый жилищный кредит с первым взносом без государственной поддержки
Семейная
Субсидированный кредит для семей с детьми до 6 лет или детьми с инвалидностью
Военная
Ипотека для военнослужащих, которые отслужили не меньше 3-х лет и участвуют в накопительно-ипотечной системе (НИС)
IT-ипотека
Ипотека для сотрудников аккредитованных IT-компаний по всей России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга
Ипотека Мурабаха
Ипотека по исламскими принципам финансирования доступна в ряде регионов
Траншевая ипотека
Банк выдает деньги не всей суммой сразу, а частями —траншами (выплаты меньше)
Без первоначального взноса
Ипотечный кредит на полную стоимость жилья с повышенной ставкой
Дальневосточная
Во всех регионах Дальневосточного округа: Республика Бурятия, Забайкальский, Камчатский, Хабаровский край и др.
Арктическая
Во всех регионах Арктической зоны: Республика Карелия, Красноярский край, Мурманская, Архангельская область и др.
Сельская
В сельском поселении, рабочем поселке, поселке городского типа или в городе с населением до 30 тыс человек.
Ипотека в 2025
Ипотека — вид кредита, который выдётся на покупку недвижимости. Обычно банк выдаёт ипотечные деньги под залог той недвижимости, которую помогает оплатить. Банк оставляет за собой право на квартиру до тех пор, пока заёмщик не оплатит всю сумму долга. В связи с этим, для собственника существуют ограничения: например, он не может продать квартиру, пока банк не даст на это согласие.
Выдавая деньги заёмщику, банк хочет не только вернуть их назад, но и получить прибыль. Для этого на сумму кредита начисляется процент, который заёмщик отдаёт сверх суммы долга. Этот процент всегда связан с ключевой ставкой — процентом, под который Центральный Банк страны выдаёт кредиты частным банкам. В 2025 году ключевая ставка составляет 21%. Это значит, что банку не выгодно выдавать ипотеку под меньший процент, поэтому ипотечная ставка у разных банков в 2025 году колеблется между 22% и 30%.
Недвижимость — это крупное приобретение: стоимость покупки составляет миллионы рублей. Раньше соотечественникам приходилось годами откладывать деньги на квартиру, но с 1998 года у россиян появилась возможность купить квартиру в ипотеку.
Этапы оформления ипотеки
Ипотечный кредит — это заём, который используется для покупки недвижимости. Приобретаемое имущество служит залогом возврата денег. На практике это означает, что человек сможет стать обладателем недвижимости, даже не имея всю сумму наличными. Достаточно, чтобы были деньги на первый взнос, а недостающую часть предоставит банк. Так миллионы граждан России смогли купить квартиру в ипотеку: только в течение последних 5 лет банки выдавали по 150 тыс. ипотечных кредитов в месяц.
Ипотека для банка — высокорискованная операция, поэтому каждая сделка проходит процесс андеррайтинга — оценки кредитоспособности заёмщика
Покупатель должен заплатить наличными определённый процент от стоимости объекта — первоначальный взнос. Ипотека бывает и без первого взноса, но редко
Банк переводит остальную часть стоимости на счёт продавца, и эта сумма составляет основной долг кредитора. На неё дополнительно начисляются проценты
При заключении договора составляется график погашения долга, в котором указано, каким будет ежемесячный платёж
Кредитор погашает долг вместе с процентами в течение нескольких лет. Максимальный срок, на который в РФ можно взять ипотеку — 30 лет
Виды ипотечных кредитов
Получить ипотеку можно на жилую и коммерческую недвижимость, на новостройку или «вторичку». Есть варианты с покупкой готового частного дома или строительством нового.
Все виды кредитов делятся на две категории: рыночная ипотека и льготная. В первом случае размер ставки определяется как «ключевая ставка ЦБ плюс маржа банка». Во втором случае государство частично субсидирует ставку.
Банки имеют право вводить собственные программы и условия — например, ипотечный кредит по правилам Шариата или для иностранцев. Существуют также программы рефинансирования ипотеки, оформленной в другом банке.
Имеет значение и то, каким образом погашается долг. Сумма либо разбивается на равные платежи, либо размер платежей будет постепенно уменьшаться по мере выплаты основного долга.
Условия получения ипотеки в 2025
Купить недвижимость в ипотеку можно на следующих условиях:
- Срок кредитования — не более 30 лет
- Первоначальный взнос — не менее 20%
- Минимальная / максимальная сумма — 300 тысяч / 100 млн рублей
- Долговая нагрузка не должна превышать 50% от дохода
По некоторым госпрограммам условия стали более жёсткими: например, в сельскую ипотеку не попадут населённые пункты, находящиеся ближе 50 км от областного центра. А взять ипотеку для IT специалистов теперь нельзя в Москве и Санкт-Петербурге
Банк России с января 2025 года ввёл ипотечный стандарт. Нельзя сказать, что условия существенно изменились, поскольку все уже привыкли и к высокой ставке, и к тому, что отменена программа господдержки. Но всё же, ипотека в 2025 году станет менее доступной.
Требования
к заёмщикам по ипотеке
Чтобы купить квартиру в ипотеку, заёмщик должен быть совершеннолетним и платёжеспособным, иметь постоянную регистрацию на территории РФ. Принимая решение о выдаче кредита, банк учитывает размер дохода, семейное положение, возраст и даже образование. В частности, необходим стаж от 3-х месяцев и регулярный доход, а заёмщик на момент погашения кредита не может быть старше 75 лет. Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50–80%, но банки перестраховываются и предпочитают не выдавать займы клиентам с долговой нагрузкой больше половины дохода.
Чтобы купить недвижимость в ипотеку, нужно соответствовать следующим требованиям:
Совершенолетие
Чтобы купить квартиру в ипотеку, заёмщик должен быть совершеннолетним
Платёжеспособность
Ежемесячный платёж по ипотечному кредиту не может превышать 50% от официального дохода плательщика
Постоянная регистрация
на территории РФ
Многие банки выдают ипотеку только налоговым резидентам
Стаж от 3-х месяцев и регулярный доход
Нужно предоставить трудовую книжку и данные о регулярном доходе, чтобы доказать стабильную финансовую ситуацию
Возраст не старше 75 лет
Долг по кредиту уже должен быть выплачен до 75 лет заёмщика.Это требование связано со средней продолжительностью жизни
Льготные программы ипотеки
К участникам льготных программ применяются дополнительные требования, касающиеся возраста, наличия несовершеннолетних детей, профессии и места проживания. Льготные условия распространяются только на новостройки. Лишь для семейной программы сделано исключение: с 2025 года приобрести квартиру в ипотеку можно и на вторичном рынке, но только в тех регионах, где строят мало жилья. Купить недвижимость в ипотеку по сниженной ставке имеют право участники следующих ипотечных госпрограмм:
Семейная
Субсидированный кредит для семей с детьми до 6 лет или детьми с инвалидностью
Военная
Ипотека для военнослужащих, которые отслужили не меньше 3-х лет и участвуют в накопительно-ипотечной системе (НИС)
IT-ипотека
Ипотека для сотрудников аккредитованных IT-компаний по всей России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга
Дальневосточная
Во всех регионах Дальневосточного округа: Республика Бурятия, Забайкальский, Камчатский, Хабаровский край и др.
Арктическая
Во всех регионах Арктической зоны: Республика Карелия, Красноярский край, Мурманская, Архангельская область и др.
Сельская
В сельском поселении, рабочем поселке, поселке городского типа или в городе с населением до 30 тыс человек.
Популярные банки
На долю Сбербанка приходится 52% всех выданных ипотечных кредитов. В структуре портфеля у Сбера 49% новостроек, тогда как у Альфа-банка — целых 66%. Но всех обогнал Московский кредитный банк, который под новостройки выделяет 73% кредитных линий.
По объёму ипотечного портфеля на начало 2025 года лидировал Сбербанк, а первая пятёрка выглядит следующим образом:
Расчёт ипотеки
Когда речь идёт о таком крупном приобретении, как дом или квартира, покупателю приходится соизмерять свои желания и финансовые возможности. Прежде чем обращаться за кредитом в банк, желательно провести детальный расчёт. Ипотека — достаточно сложный инструмент, и проценты по ней высчитываются разными способами. Для этого используются сложные формулы.
Но вам совершенно не нужно вспоминать уроки математики, потому что у нас есть удобный калькулятор ипотеки. От вас потребуются лишь 4 цифры: сумма кредита, срок, процентная ставка и размер первого взноса.
Воспользуйтесь этим онлайн-калькулятором, чтобы точно знать, сколько вам придётся платить ежемесячно и какой окажется переплата.
Что такое ипотека?
Как оформить ипотечный кредит?
Какие нужны документы для оформления ипотеки?
Куда можно обратиться за ипотекой?
Какие ипотечные программы существуют?
Изменились ли условия ипотеки в 2025 году?
Как узнать размер будущих платежей по кредиту?
Как узнать, сколько я уже выплатил, и сколько осталось?