6 способов снизить ставку по ипотеке | Блог сервиса умного подбора новостроек

Ипотека — это крупный денежный заём, где обеспечением является приобретаемое недвижимое имущество. В нынешних условиях стандартная ипотека обходится слишком дорого: банки берут в среднем 27%. Поэтому главный вопрос для желающих купить квартиру — как получить сниженную ставку по ипотеке.

Предположим, что человек приобретает жильё в новостройке за 10 млн рублей. Он оформляет ипотеку на 20 лет под 25% и вносит 2 млн рублей в качестве первоначального взноса. В месяц ему придётся платить по 168 тысяч, а всего он выплатит 42,3 миллиона. Переплата за 20 лет составит 32 млн рублей, или 322,9%.

Есть ли какой-то способ сэкономить? Портал «Новостройкино» расскажет, как снизить ставку по ипотеке в 2025 году.

Воспользоваться одной из льготных программ

Некоторым категориям граждан государство субсидирует ипотечную ставку. Это означает, что при рыночных 27% есть шанс взять кредит под 6% и даже меньше. Разницу банку компенсирует Минфин.

В 2025 году в РФ действуют следующие льготные ипотечные программы:

Семейная;
Региональная;
Сельская;
Для лиц, занятых в IT-отрасли;
Для покупателей недвижимости на Дальнем Востоке и в Арктике;
Военная.

Самой широкодоступной для населения является семейная: спрос на неё за последний год вырос в 2,3 раза. Нынешняя программа была запущена в 2018 году и будет действовать до 2030 года — если её в очередной раз не продлят. Банки сообщают, что сейчас 82% сделок проходит с участием семейной ипотеки.

Если вы думали о том, как снизить ставку по действующей ипотеке, и у вас недавно родился ребёнок, то семейная ипотека — именно такой шанс. Прежний кредит можно переоформить (рефинансировать) на новых условиях.

Обратиться за ипотекой в «зарплатный» банк

Компании заключают с банком договор на обслуживание зарплатного проекта и выпуск банковских карт для сотрудников. Взамен кредитная организация готова снижать процент для зарплатных клиентов: ведь она видит их доходы и знает финансовое положение работодателя.

Такое же отношение к госслужащим и к военным.

В Сбере скидка составляет до 1% по ряду ипотечных программ, в других банках она может быть больше или меньше. Плюс в том, что сниженная ставка суммируется с другими скидками.

Увеличить первый взнос по кредиту

Первоначальный взнос (ПВ) — гарантия кредитоспособности заёмщика: чем взнос больше, тем меньше рисков у банка. Поэтому кредитные организации готовы идти на уступку, если клиент вносит больше 20% от цены недвижимости.

Так было раньше, но теперь из-за высокой ключевой ставки ЦБ и ужесточившейся кредитно-денежной политики банки требуют взнос в 50% и выше. Но даже такой ПВ не даёт гарантии, что процент по ипотеке будет уменьшен.

Оценивая риски, банки рассматривают как минимум три фактора:

Кредитная история
Предельная долговая нагрузка — ПДН
Обеспечение (залог)

Просрочки платежей негативно отражаются на кредитном рейтинге заёмщика, а ПДН желательно иметь не больше 50% совокупного дохода. Чем ликвиднее объект залога, тем выше шансы на одобрение займа.

Если клиент проходит по всем трём пунктам и платит высокий ПВ, то для него есть вероятность взять кредит под более низкий процент.

Оформить полис страхования

Страхование объекта залога — обязательное условие при заключении ипотечного договора. Так банк минимизирует ущерб в случае порчи и полного уничтожения недвижимого имущества.

Страхование жизни и здоровья заёмщика — дело добровольное, однако при отказе банк оставляет за собой право повысить процент по ипотеке. Это звучит очень неприятно, ведь рыночная ставка и так достигает 27 процентов.

По сути, страхование жизни — это не про то, как как снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, а про то, как избежать повышения ставки.

Хорошая новость состоит в том, что с 2023 года оформлять полис разрешено в любой страховой компании, а не только в той, что одобрена банком.

Поинтересоваться наличием специальных предложений от банка

Кредитные учреждения нередко предлагают скидки, если клиент соглашается на дополнительные услуги. Например, на электронную регистрацию сделки. Услуга платная, но позволяет сэкономить на ставке от 0,1 до 0,3 процентных пунктов (п.п.).

В Сбере можно сэкономить до 0,3% при участии в программе «Ипотека плюс». Есть и другие предложения, позволяющие в итоге добиться снижения в 0,9%.

ВТБ готов снизить ставку на 0,3%, если клиент воспользуется сервисом электронной регистрации и безопасных расчётов.

Альфа-банк также даёт скидку в 0,3%, если заёмщик оформит заявку онлайн.

Воспользоваться спецпредложением от застройщика

Как можно снизить ставку по ипотеке другими способами, и существуют ли они? Да, существуют. Некоторые застройщики готовы субсидировать ставку, если покупатель квартиры берёт ипотеку в банке-партнёре.

На практике это означает, что процент по кредиту будет снижен на 1–4 п.п. Недополученную прибыль девелопер возмещает банку. Но эти деньги ему нужно откуда-то взять, поэтому он повышает стоимость недвижимости для покупателя.

Такие условия могут оказаться выгодными для тех, кому размер ежемесячных платежей важнее, чем переплата.

Однако, стоит уточнить, что после вступления в силу в начале 2025 года ипотечного стандарта снижать ставку через увеличение стоимости недвижимости запрещено. Но, возможно, застройщики совместно с банками придумают новые легальные механизмы.

Ещё один выгодный вариант для покупателя — траншевая ипотека. Процент по кредиту в этом случае не снижается, просто долговая нагрузка распределяется иначе. Пока дом строится, она будет минимальной или вообще нулевой. Это удобно для тех, кто в ожидании новой квартиры снимает жильё.

Траншевая ипотека называется так потому, что деньги выдаются частями, или траншами. Чаще всего их два: при заключении ДДУ и перед завершением строительства. Обслуживание первого транша не стоит заёмщику почти ничего — платить по кредиту он начинает с момента получения всей суммы.

На портале «Новостройкино» вы сможете узнать о лучших предложениях от банков и застройщиков, а также прочесть статьи про недвижимость с полезными советами. Для вас мы разработали сервис подбора новостроек Москвы — с ним вы найдёте то, что вам нужно, без утомительного поиска по десяткам сайтов.