Исламская ипотека Мурабаха на Новостройкино | Блог сервиса умного подбора новостроек

России насчитывается около 20 миллионов человек, исповедующих ислам. Жизнь мусульман неразрывно связана с двумя понятиями: халяль и харам. Всё, что соответствует нормам ислама и дозволено — это халяль. Всё, что неприемлемо для исламской морали — харам.

Ростовщичество, или «риба», в исламе осуждается, поскольку взимание процентов по кредиту делает неимущего человека ещё более бедным и зависимым. Нарушается принцип социальной справедливости и правило равномерного распределения прибылей и убытков между сторонами. Коран рассматривает деньги как средство обмена, а не как товар: они не должны увеличиваться из-за того, что их дают взаймы.

Условия, на которых построена традиционная ипотека, мусульманам не подходят. Но сделать крупное приобретение, купить квартиру без заёмных средств очень сложно. Поэтому исламские финансисты разработали альтернативную модель под названием «ипотека мурабаха».

Как работает исламская ипотека

Исламский подход к экономической практике подразумевает, что предприятие может получать прибыль, а человек — одалживать деньги при необходимости. Однако, шариат, исламский закон, накладывает ряд ограничений, чтобы защитить уязвимых людей от несправедливой эксплуатации.

В том числе это запрет давать деньги под проценты. И процент по исламской ипотеке формально не взимается. Мурабаха работает следующим образом:

Человек выбирает объект недвижимости.
Банк выкупает недвижимость и сразу же продаёт клиенту: в рассрочку и по более высокой цене.
Клиент вносит ежемесячные платежи, чтобы погасить долг.

По сути, клиент заключает с банком соглашение о финансировании покупки. Вот что такое ипотека мурабаха простыми словами. Человек обращается в банк и говорит, что хочет купить квартиру — но денег не хватает. Банк предлагает: «Я выкуплю эту квартиру для тебя, а ты постепенно вернёшь долг. Но я несу риски, поэтому установлю наценку».

Фактически, налицо все признаки ипотечного кредита. Клиент уплачивает аванс — своего рода первый взнос по халяльной ипотеке. Долг возмещается частями, а банк имеет маржу (прибыль), которую при обычном кредитовании получил бы от начисленных процентов.

Отличия халяльной ипотеки от обычной

Прежде всего, даже само слово «ипотека» в данном случае не используется: предпочтительнее говорить о «партнёрском финансировании». Соответствующий закон вступил в силу в России в 2023 году.

Оформить халяльный финансовый продукт можно лишь в 15 регионах страны: в республиках Дагестан, Татарстан и Башкортостан, а также в Чеченской республике и ряде субъектов РФ с компактным проживанием мусульман. Мурабаха также действует в Москве, Санкт-Петербурге и соответствующих областях.

Условия халяльной ипотеки в Москве такие же, как в мусульманских республиках. Обратиться за мурабахой имеет право любой гражданин РФ, доказывать свою религиозную принадлежность не требуется.

В каждом банке действуют свои правила, но в целом особенности исламской ипотеки таковы:

Человек выбирает объект недвижимости.
Банк выкупает недвижимость и сразу же продаёт клиенту: в рассрочку и по более высокой цене.
Клиент вносит ежемесячные платежи, чтобы погасить долг.

Оформить мурабаху закон разрешает не только в банке, но и в НФО.

Исламская ипотека в России — явление новое. Пилотный проект для четырёх крупнейших мусульманских регионов запустили в 2023 году, хотя в Татарстане, например, банки предлагают такой продукт с 2019 года.

Для заёмщиков мурабаха полностью прозрачна, потому что долг не делится на тело кредита и проценты по нему: клиент сразу видит, какую сумму ему нужно выплатить. Размер ежемесячных платежей остаётся постоянным в течение всего времени.

Как оформить ипотеку Мурабаха в 2025 году

Исламская ипотека в 2025 году распространяется на первичный и вторичный рынок недвижимости. Оформляется партнёрское финансирование на тех же принципах, что и стандартный ипотечный кредит:

Заёмщиком должен быть совершеннолетний гражданин России со стажем работы на последнем месте от 3-х месяцев.
Минимальная сумма — 300 тысяч рублей, но может отличаться в разных банках.
Срок, на который предоставляется рассрочка — до 20 лет.
Первоначальный взнос — от 20%.
Клиент подаёт заявку в банк (или НФО) и выбирает подходящую недвижимость, или наоборот — это не принципиально. Дальше он дожидается одобрения от кредитной организации и передаёт документы.

На подготовительный этап отводится 90 дней, после чего клиент подписывает соглашение о намерениях и вносит аванс. Дополнительно составляются два документа:

Договор купли-продажи (ДКП) с рассрочкой.
Договор уступки права требования (цессия) в пользу банка.

Далее, если приобретается недвижимость на вторичном рынке, клиент регистрирует на себя право собственности и начинает выплачивать рассрочку.

Новостройки по исламской ипотеке приобретаются чуть иначе. Пока дом не построен, ДКП будет предварительным. Основной договор подписывается после сдачи дома в эксплуатацию. Последующие действия те же самые: получение ключей, регистрация права и выплата долга.

Пока вся сумма не выплачена, на квартире лежит обременение. Оно снимается после полного погашения задолженности.

Условия кредитования от Новостройкино

Исламская ипотека разработана для тех, кто стремится придерживаться религиозных норм во всём, включая денежные займы. Но при этом мурабаха доступна для всех граждан РФ независимо от вероисповедания.

Возможно, партнёрское финансирование показалось вам более выгодным и прозрачным, чем традиционные кредитные продукты? Тогда обращайтесь в «Новостройкино», и мы поможем выбрать банк с наилучшими условиями.

С нашей помощью вы узнаете, какие застройщики работают с исламской ипотекой и какие новостройки в Москве доступны по этой программе. Мы расскажем, как рассчитать ипотеку мурабаха, и дадим полезные рекомендации по выбору квартиры. Ждём вас в «Новостройкино»!