Что такое страхование жилья и зачем страховать недвижимость | Блог сервиса умного подбора новостроек

О том, как застраховать квартиру от всех рисков, многие россияне даже не задумываются. Одни теряются в многообразии полисов, другие не верят в честность страховых компаний, а третьи уверены, что с их домом ничего не будет. «Зачем платить за то, что вряд ли случится?» — рассуждают они.

Но представьте: прорвало трубу, затопило соседей, сгорела проводка — и вот уже не абстрактный «случай», а реальный ущерб в сотни тысяч рублей. Как застраховать квартиру от всех рисков, и стоит ли оно того? Разбираемся в деталях.

Какую недвижимость можно застраховать

С ипотечным жильём всё просто — без оформления полиса банки не выдают кредит. Это касается и новостроек, и квартир на вторичном рынке. С апреля 2025 года, когда действие семейной ипотеки расширили на «вторичку», страховка стала обязательной и для покупателей жилья в старых домах.

Но защита недвижимости важна независимо от наличия кредита. Особенно это касается домов советской постройки, которые до сих пор составляют основу жилого фонда во многих городах. За обновленными фасадами «хрущёвок» и «панелек» скрываются инженерные системы 1960–1980-х годов: изношенные трубы, ветхая электропроводка, устаревшие стояки. Зачем страховать квартиру в таком доме — вопрос риторический. Даже после ремонта жизнь здесь остаётся лотереей — ведь авария может произойти не у вас, а у соседей.

Страхование актуально и тогда, когда жильё сдают в аренду или хотят защитить от происшествий — например, от кражи со взломом.

Застраховать можно:

квартиры;
частные дома;
дачи;
таунхаусы;
апартаменты;
комнаты в коммунальных квартирах.

Страховая компания может уточнить параметры объекта: год постройки, тип дома, состояние инженерных систем. Но всё это скорее влияет на стоимость полиса, чем на саму возможность его оформления.

Для страхования квартиры как объекта недвижимости требуется оформленное право собственности. Но застраховать движимое имущество и гражданскую ответственность можно и без него — например, если вы арендуете жильё. В некоторых случаях также допускается включение в полис и внутренней отделки, если она выполнена за счёт арендатора или с согласия собственника.

Какую недвижимость застраховать не получится

Некоторые объекты страховые компании принимают неохотно или вовсе отказываются оформлять на них полис:

аварийное жилье — признанное непригодным для проживания (решение принимает межведомственная комиссия);
самострой — постройки без регистрации в БТИ и без разрешения на ввод в эксплуатацию;
дома в опасных зонах — расположенные вблизи оползней, регулярно подтопляемых территорий или других зон с повышенным риском;
объекты с обременениями — находящиеся под арестом или в залоге, если нет согласия залогодержателя или суда;
квартиры с нарушениями — с неузаконенной перепланировкой, которая затрагивает несущие конструкции или инженерные системы.

Если дом официально не признан аварийным, но его износ превышает 70 %, страховая может предложить особые условия. Чаще всего речь идёт о сокращённом покрытии: например, полис защищает только от пожара и краж, но исключает риски, связанные с авариями коммуникаций.

Важно: компании по-разному оценивают степень риска. Отказ одного страховщика не означает, что жильё невозможно застраховать вовсе — стоит запросить предложения у других участников рынка.

Что можно застраховать в квартире

Страхование жилья может распространяться не только на саму квартиру как объект недвижимости, но и на всё, что в ней находится. Состав страхового покрытия зависит от полиса — базовые программы охватывают минимум, расширенные — учитывают индивидуальные риски.

Что именно можно страховать:

Конструктивные элементы — стены, перекрытия, пол, потолок, окна и двери. Это «скелет» квартиры, без которого она теряет потребительскую ценность. Страхование несущих конструкций обязательно по условиям ипотеки.
Отделка — всё, что относится к ремонту и несъемным элементам. Это обои, краска, плитка, сантехника, напольные покрытия, натяжные потолки и встроенная мебель.
Движимое имущество — техника, бытовая электроника, мебель, ковры, посуда, одежда. Ценные вещи (например, часы, меха, картины, коллекции) страхуют отдельно после предварительной оценки.
Гражданская ответственность перед соседями — защита на случай, если по вашей вине пострадает чужое имущество. Например, при затоплении или коротком замыкании, вызвавшем пожар.

Базовые полисы чаще всего покрывают только конструктивные элементы и отделку. Защита движимого имущества и ответственности перед соседями включается по желанию — за дополнительную плату.

От чего можно застраховать квартиру

Страховка возместит урон в таких случаях:

стихийные бедствия (ураган, землетрясение, наводнение);
пожар от короткого замыкания или удара молнии;
взрыв бытового газа;
аварии коммуникаций (прорыв труб водопровода, канализации, отопления);
кража со взломом или вандализм;
ущерб соседям, например, при затоплении.

При желании список рисков можно расширить или конкретизировать — скажем, включить защиту от падения деревьев, обрушения навесных конструкций или повреждения остекления. Страховая подскажет, от чего можно застраховать квартиру с учётом реальных угроз — например, если она расположена на первом этаже.

Выбор безопасного жилья — лучшая страховка

Размышляя о страховых рисках, стоит помнить, что их вероятность сильно зависит от качества самого объекта. Современные новостроек от надежных застройщиков часто проектируются с учетом современных норм безопасности: используются качественные материалы инженерных систем, противопожарная защита и автоматические клапаны, предотвращающие потопы.

Поэтому, если вы только находите свое идеальное жилье, стоит начать с выбора проверенного девелопера. Ознакомиться с актуальными предложениями и изучить репутацию компаний можно в нашем каталоге застройщиков — это первый и самый важный шаг к долгой и безопасной жизни в вашей новой квартире.

Как правильно застраховать квартиру

Страхование — одна из немногих сфер, где бюрократия играет на руку клиенту. Чем больше внимания вы уделите бумагам, тем выше шансы на полное возмещение ущерба. Рассказываем, как застраховать жилье без ошибок.

Выбирайте страховщика внимательно. Учитывайте не только цену полиса, но и репутацию компании: насколько быстро выплачивает деньги, какие отзывы, как работает с похожими объектами недвижимости.
Определитесь, что страховать. Конструктив, отделка, техника, мебель, ответственность перед соседями — всё это оформляется отдельно. Не стоит полагаться на «типовой» полис, лучше собрать свой под конкретные риски.
Обратите внимание на франшизу. Маленькая — дороже, но она компенсирует даже мелкие повреждения. Крупная снижает цену полиса, но убытки до определённой суммы придется покрывать из своего кармана.
Проверьте принцип оценки ущерба. Полное восстановление или с учётом износа? Во втором случае выплата может оказаться неожиданно низкой, особенно если страхуете квартиру в старом жилом фонде.
Хорошо изучите договор. Ищите лимиты по рискам, исключения, сроки выплат. Иногда ограничения скрываются в мелком шрифте или в приложениях — не пропустите их.

Правильно оформленный полис — это 90% успеха при возмещении ущерба. Потратьте время на его подготовку, чтобы не спорить со страховой в сложный момент.

Что нужно для страховки квартиры

После выбора страховщика и согласования условий начинается оформление. Для этого понадобятся:

паспорт;
выписка из ЕГРН (или договор социального найма, если жильё не в собственности);
опись имущества с ориентировочной стоимостью;
фотографии квартиры и ценных объектов.

Если включаете в полис отделку или технику, подготовьте подтверждающие документы: чеки, сметы, гарантийные талоны. Это не обязательно, но поможет избежать споров при выплате. Сделайте цифровые копии чеков. При затоплении или пожаре оригиналы могут пострадать, и восстановить их будет сложно.

Договор страховых услуг

Это юридическое соглашение между вами и страховой компанией, в котором прописаны условия:

кто является страхователем, и что именно он страхует;
от каких рисков предоставляется защита;
срок действия договора и порядок выплаты;
исключения и лимиты.

Хороший договор написан понятно и без двусмысленных формулировок. Если в тексте много ссылок на приложения и внутренние правила компании — не поленитесь их запросить и прочитать. Спорно сформулированные пункты лучше уточнить, особенно те, что касаются порядка выплаты, оценки ущерба и границ ответственности сторон.

Страховой полис

Это итоговый документ, подтверждающий, что жилье действительно застраховано. Он содержит:

реквизиты сторон;
список застрахованного имущества;
сумму покрытия;
перечень застрахованных рисков;
срок действия и номер договора.

Именно на полис вы будете ссылаться при обращении за выплатой. Все параметры в нём должны совпадать с теми, что указаны в договоре. Проверьте не только цифры, но и формулировки. Если в полисе указано просто «затопление», а в договоре — «повреждение от аварии инженерных систем», страховая может отказать.

Совет: храните оригинал полиса и копию договора в надёжном месте. Продублируйте их в цифровом виде — на случай, если документы повредятся при страховом событии.

Сколько стоит страховка

Стоимость страхования квартиры зависит от площади, типа жилья, состава полиса и уровня страхового покрытия. На цену также влияют возраст дома, материал стен, наличие капитального ремонта и систем безопасности.

В среднем:

базовая страховка квартиры (конструктив + отделка) обходится от 2 000 до 5 000 рублей в год;
расширенная (с включением ответственности перед соседями и страхованием имущества) — от 4 000 до 10 000 рублей.;
для квартир с дорогим ремонтом и техникой — от 10 000 руб. и выше, в зависимости от заявленной стоимости имущества.

стоимость страховки квартиры в разных банках

Если квартира куплена в ипотеку, страхование конструктивных элементов — это обязательное условие. Минимальные полисы стоят от 1 500–2 000 руб. в год.

Для квартир с панорамными окнами (от 4 м²) страховка стеклянных конструкций оформляется отдельно — часто как дополнительный риск, с отдельным лимитом.

Деревянные дома, жильё в старом фонде или объекты без ремонта страхуются дороже — страховщики оценивают риски индивидуально и могут ограничивать покрытие. При этом многие компании предлагают разбивку платежа на 2–4 части в течение года без переплат.

Что входит в страховой случай

Сам по себе пожар или затопление — ещё не основание для выплаты. Чтобы компания признала происшествие страховым случаем, должны выполняться три условия:

Событие указано в полисе как застрахованный риск.
Причины наступления — не по вине владельца (или в пределах допустимого).
Факт и последствия происшествия документально подтверждены.

Если страховой случай наступил, в первую очередь устраните источник опасности: перекройте воду, вызовите экстренные службы. Затем сообщите о происшествии в страховую. Сделать это нужно в течение срока, указанного в договоре.

Важно: не приступайте к ремонту или уборке до осмотра квартиры представителем компании. Обязательно зафиксируйте последствия — сделайте фото и видео, соберите справки от МЧС, полиции, управляющей компании.

Страховой случай — это не сам факт ущерба, а формально подтверждённое событие, которое соответствует условиям договора. Чем понятнее составлен полис и чем точнее вы соблюдаете инструкцию при наступлении ЧП, тем проще будет получить компенсацию вовремя.

Если вы выбираете квартиру, обращайте внимание на год постройки и варианты страховой защиты. Вся информация о новостройках Москвы собрана в нашем каталоге.